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第比Liss斥资_华融道理财,活期存款利息的乘除方法

二月 25th, 2019  |  九五至尊1老品牌值得

    因为活期存款的利息很低,所以,人们对活期存款的利息怎样计算,并不是十分在意。我也如是。可是前些日子我陪一位老同事去买国债,在回家的路上我们偶尔谈到了这个问题,有些问题我也不太明白。但是,我还是想把这个问题搞清楚,我到网上搜索过,也到两个银行请教过。现在,把我的心得写出来,供网友们参考:
1.活期存款的利息是按天数计算的:利息的计算公式是
    活期利息=存款余额×(活期利率÷360)×存款天数           (1)
其中的(活期利率÷360)是日利率。因为银行给出的利率都是年利率。要把它换算为日利率时还必须除以360(除360,而不是除365,这是银行的规定)。例如当活期利率是0.5%时,日利率就是0.5%÷360=0.001389%。也就是说你存10000元的话,每天得到的利息是Y=10000元×0.001389%=0.139元
也就是说,存10000元的活期时,每天的利息不到一角四分钱。如果存一年,得到的利息就是 50元。
    当储户提款时,按提款日挂牌公告的活期利率计息。而不是按存款时的利率计息。计算存款期时,采用计头不计尾的方法。即一笔存款存入银行后,利息应该从存入日开始计息,算到取款日前一天为止。支取当日不计息。
2.活期存款的累计利息是分段计算的
    活期存款是经常变动的,不管它怎样变动,只要按照上述方法把每天的利息计算出来,然后相加就可以得出总利息了。可是,这个方法太麻烦了。实际计算利息的公式是分段计算后加以累计计算的。
    活期利息=各段积数的总和×日利率                   (2)
    什么是积数呢?根据我的理解,这里说的积数就是存款余额数跟这个余额存在银行的天数的乘积,它的单位应该是“元·日”。
举例说:
    例1.老王于2011年的11月20日在银行存了10000元活期存款。当年的11月28日取出了6000元;12月3日他又存入了 2000元。到12月30日,他想把全部存款都取出来,问他能得到多少利息?
答:实际上这个问题可以分三段计算。
第一段是从11月20日开始存款阶段,此存款10000元数维持了8天,因此,第一阶段的积数是10000元×8天=80000(元·日);
第二段是取出6000元以后的4000元存款阶段,此存款数维持了5天,因此,第二阶段的积数是4000元×5天=20000(元·日);
第三段是他再存入2000元以后的6000元存款阶段,此存款数维持了27天,因此,第三阶段的积数是6000元×27天=162000(元·日)。
各个阶段的积数总和为:80000(元·日)+20000(元·日)+162000(元·日)=262000(元·日)。将此结果代入公式(2)可以得到总利息是262000(元·日)×0.5%÷360日= 31.4元
3.银行是按季度结算活期利息的
     如果你不把活期存款取出来,银行是按季度结算你的利息的。据我了解,中国银行和工商银行是于每个季度最后那个月的20日结算的;也就是说,每年的3月20日、6月20日、9月20日和12月20日这四天为结算日。兴业银行似乎是每个季末月的15日为结算日。
     由于采用按季计结息,上一个季度结下来的利息,又可以本金的形式在下个季度中再次计息,这就是“利滚利”了。据此计算,活期存款利息就增大了。当然,这只是理论上的探讨,经过我计算这个利率的增长是完全忽略不计的。
     不过,了解这个规定,对你选择存取款的时间或规避小额存款管理费或许有所帮助。
     例2:下述内容是老饶的活期存折上的记录,可以看出:2011年9月21日银行按季计算得到的利息是0.83元。请你说明这0.83元利息是怎样计算出来的?

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    答:因为活期利息是分段计算的。在本问中,所需的分段比较多,为了使读者看得清楚,让我用表
格的形式进行计算。下表中第1列、第2列、第3列和第4列都是取存折内的数据;第5列、第6列和第7列则是计算结果。读者应该特别注意的是第6列的数据选取方法,这是计算成败的关键。

 

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1.总括含蓄存款利息的基本规定

因为这个0.83元利息是从6月22日至9月21日这段时间(一个季度)内累计的,所以,其积数也是这段时间内的累计积数。从上表的第7列可以知道,这个累计积数等于(2644.2+200.4+787.2+1592.5+46800+7653+159)(元·日) = 59836.3(元·日)。因此,
  总利息=59836.3(元·天)×0.5% ÷360天=0.83元。 
可见,这个计算结果跟银行用计算机计算的结果完全一致。计算机是很容易实现利息的日结日清的。为什么要一个季度才结算一次利息呢?我认为,这一方面是为了减少记账的麻烦;另一方面也可能跟银行要收小额存款管理费有关。因为小额管理费也是一个季度收一次的。什么是小额存款管理费,下面即将介绍。 
4.小额活期存款是要收管理费的 
据说在银行开立的活期存折中,小用户占70%左右,这些用户占用了银行的大部分资源,为此,银行多次号召储户把储蓄存折进行合并,或者把不常使用的账号撤销。为了限制小用户多存折的现象,就有了对小额存款户加收管理费的规定。这是银行的公开理由,是不是还有牟利的企图不敢妄加评论。 

    大部分银行加收管理费的标准定为日平均存款不足300元的储户。收款额是每季度3元。收管理费的时间跟结算利息的时间相一致,大致都是每个季度最后那个月的20号。也有的银行把标准定为500元甚至更高,收费时间也不一定在20日前后。但是,按规定,新储户的新存折在第一个季度是不收管理费的。 也有免收管理费的情况,比如,如果你的存折是跟借记卡相关联的话,就不收,因为借记卡是要收年费的。还有,如果是发工资或退休金的账户,银行也不收管理费。总之,因为国家对小额账户管理费怎样收法似乎没有统一规定,所以,当你开立账户时,应该把人家的规定弄清楚。 如果按存款额为日均300元计算,只要在每季最后那个月的20日之前把累计积数凑足300元×90天=27000(元·日)就可以免收小额存款管理费了。为了规避管理费,我认为在每年的3月20日、6月20日、9月20日和12月20日之前就可以采取一些规避措施。比如把27000元存一天,或把2700元存10天,或者使你的存折上始终保持有300元以上的存款余额……,总之,只要在一个结算季度内能满足积数等于或大于27000(元·日),就都可以免交管理费了。 有了小额存款管理费这一个规定,就不能保证“凡是存款,都能获利”这一个传统观念了。如果你在银行存折上的10元余额不取出来,说不定几个月之后就化为乌有了。如果你的账户存款被扣光了以后,你不再继续补充存款,在规定时间内,你的账户也须就被撤消了。
让我再举一个例子说明存款后可能遭致负利率的情况:
    例3:李君存了100元的活期存款,问存满三年后,他收回的本利是多少?    答:李君享受的是0.5%的年利率,合季度利率是0.125%。因为他的日平均存款额不足300元,因此,从存款的第二个季度起,银行每季要收他的小额存款管理费3元,合每季收3%的
管理费。因此,三年(12个季度)以后他得到的本利是

 计算在存期的规定。各个储蓄存款的存期一律按对年、对月、对日总括;不论大月、小月、平月或闰月,每月均按30天总结,全年按360天总计;一足三个月的零头天数,按实际天数总括。总计存期接纳算头不算尾的格局,即从存入的当日直接算到支取目标前一天了却。

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 利随本清,不计复利。除活期储蓄存款未清户按年度结息外,其他种种储蓄存款,不论存期多少长度,一律利随本清,不计复利。自动转存的储蓄,视同到期办理,利息可并入本金。

    因为第一季度并不收他的管理费,因此,三年期满后银行应该给他的本利是73.46元。也就是说,他存了三年活期,不但没有得到利息,还亏本26.54元。 从账户的利息可以计算出储户在本季度存款的积数,积数可以按下式计算
    积数 = 得到的利息× 360 ÷ 活期利率                       (3)
    从老饶的存折上可以看到,她在2011年的二季度只有0.04元的利息,所以她的积数是0.04元× 360 日÷ 0.5 % = 2880(元·日)。离不收管理费的标准——27000(元·日)还远着哩。
    从上述关系还可以知道,利息的多少跟是否收管理费是紧密相关的。如果利息超过某个值时,也就不收管理费了。这个利息值的临界值是27000(元·日) × 0.5 % ÷360 = 0.375元。     所以,如果哪天银行给你的利息稍稍小于0.375元,相信你会后悔的,因为在这种情况下,只要在结算月的20日之前的一两天补存一点儿钱,使积数凑足27000(元·日),就可以少损失3元的管理费。我建议:在结算日之前,大体核算一下本季度的积数,这时你就可以根据实际情况,选择凑足27000(元·日),规避交管理费,或者选择不予“挽救”,任由银行扣3元管理费。

 计算利息起源和尾数处理的规定。计算利息起源为元位,元以下角分位不计利息。利息金额算至分位,分位以下四舍五入。凡需分段计算利息的,每段总计应先保留至厘位,各段利息相加得出利息总额,再将分位以下的厘位四舍五入。

 

 利息单位会同换算。含蓄利率有年利率、月利率、日利率三种象征方法,年利率按费用的百分之几意味(%),月利率按资金的千分之几表示(‰),日利率按开销的非常之几表示。其换算公式为:年利率=月利率×12
  月利率|=日利率×30   年利率=日利率×360

   附属类小部件:中国人民银行有关人民币存贷款计结息难点的通报

2.《储蓄管理条例》对各类储蓄存款利息总括的明确

(摘录)

 未到期的定存,全体提前支取的,按支取日挂牌布告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的,提前支取的有的,按支取日挂牌文告的活期储蓄存款利率计付利息。

① 、人民银行对金融机构的存款计、结息规定(略)

 逾期支取的时间限制储蓄存款,其跨越原定期存款期的一部分,除约定自动转存的外,按支取日挂牌文告的活期储蓄存款利率计付利息。

二 、金融机构存款的计、结息规定

 定期含蓄存款的在其内遇有利率调整,按结息日挂挂牌公布告的照应的时间限制存款存款利率计付利息,不分段计息。

(一)个人活期存款按季结息,按结息日挂牌活期利率计息,每季末月的四日为结息日。未到结息日清户时,按清户日挂牌通知的活期利率计算利息到清户前10日止。

 活期储蓄存款在存入时期遇有等量利率调整,按结息日挂牌布告的活期储蓄存款利率记者会利息。全部支取活期储蓄存款,按清户日挂牌布告的活期储蓄存款利率计付利息。

单位活期存款按日计算利息,按季结息,计算利息期间遇利率调整分段计算利息,每季度末月的四日为结息日。

 定活两便蕴藏存款实存款存期不足半年的,按活期储蓄存款利率计算利息;6个月以上(含7个月),不满三个月的,整个存期按支取日定期整存整取八个月存款利率打六折计付利息;存期半年以上(含7个月),不满一年的,整个存期按支取日定期整存整取7个月期存款利率打六折计算利息;存期在一年以上(含一年),无论存期多少长度,整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计算利息。

(二)从前几日的居民存款整存整取定存的为期档次和利率档次为正规,统一人储蓄、单位存款的定存期限档次。

3.储蓄存款利息所得个税的盘算格局

(三)除活期存款和定期整存整取存款外,文告存款、协定期存款款,定活两便、存本取息、零存整取和储藏零取等其余存款体系的计、结息规则,由进行业务的金融机构法人(农村信用合作社以县联社为单位),以不当先人民银行同期限档次存款利率上限为规范,自行制定并提前告知客户。

存款存款利息所得个税由储蓄机构向储户结付利息时代扣代缴。1997年八月3二10日前孽生的利息不征税;壹玖玖陆年111月21日后孽生的利息,依法计划征收个税,税收的比率为20%。总括公式为:应缴税额=利息金额×税收的比率

三 、存贷款利率换算和计算利息公式

应代缴代扣的税额=结付的储蓄利息额×税率

(一)人民币业务的利率换算公式为:

4.活期存款存款利息的测算办法

日利率()=年利率(%)÷360

 活期储蓄存款每年结息三遍,每年
1二月一日为结息日,结算的利息率并入本金起息。结息时,按结息日挂挂牌公通告的活期储蓄存款利率计付利息;未到结息日清户的,按清户日牌告的活期储蓄存款利率计付利息。(今后是按季度结息,即每一种季度最终1个月的20号为结息日)

月利率(‰)=年利率(%)÷12

 活期储蓄存款利息的乘除重要使用和数计算利息法。计算利息积数是历次存款余额与其实际的乘积,积数相加之和再乘利息率即得利息。积数按日推算的叫日积数,应乘日利率;按月推算的叫月积数,应乘月利率。

(二)银行可使用积数计算利息法和逐笔计算利息法计息。

 积数计息法的具体做法为:在客户每趟存取款时,用上1遍存款余额乘以上次存款余额的实际上天数,求出上次余额的计算利息积数,并逐次加计出一起日积数(也得以最终一回加计总积数),在结息或清户时,用总积数乘以活期储蓄存款日利率,便可算出应付利息。总结公式为:

(三)积数计算利息法按实际天数每一日累计账户余额,以合共积数乘以日利率计息。计算利息公式为:利息=累计计算利息积数×日利率,个中一共计算利息积数=每一天余额合计数。

历次余额×存期=积数     积数和×日利率=应付利息

(四)逐笔计算利息法按预先鲜明的计算利息公式逐笔计息。

5.限期储蓄存款利息的总计情势

计算利息期为成年(月)的,计算利息公式为:利息=本金×年(月)数×年(月)利率。

  整存整取定存存款利息的总计

计算利息期有常年(月)又有零头天数的,计算利息公式为:利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率。

2      
 到期支取。存款在原定期存款期内,不论有无利率调整,不论利率调高或调低,均按存单开户日挂牌布告利率计算利息,不分段计算利息。总结公式为:应付利息=本金×月数×月利率

还要,银行可挑选将计算利息期全部制革新成实际天数计息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月农历实际天数,计算利息公式为:利息=本金×实际天数×日利率。

2        逾期支取。计算公式为:

四 、执行时间

期限储蓄存款逾期部分利息=逾期本金×活期储蓄利率×逾期天数

本文告自二零零五年7月2二十一日起实行。……(略)

敷衍利息=到期利息+逾期部分利息

⑤ 、其他有关规定

2        提前支取。总计公式为:

全国性商银法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计算利息方法,报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商银和城市信用合作社法人报人民银行分行、省会(首府)城市主旨支行备案并告诉客户;农村信用合作社县联社法人可依照所在县农村信用合作社的实在境况制定计、结息规则和存贷款业务的计算利息方法,报人民银行分行、省会(首府)城市中央支行备案,并由农村信用合作社总监护人告知客户。《人民币利率管制规定》、《单位存款管理方法》和《布告存款管理办法》等有关文件中有关计、结息条款与本通报不符的,以本布告为准。                                    

提前支取部分的搪塞利息=提前支取的本金×实存天数×支取日活期储蓄利率

                                              
二○○五年仲夏二十16日

 零存整取定期存款存款利息的计量

 

?        
积数计算利息法。那种方法是按“零整”储蓄分户账每月的储蓄和贷款余额算出累计月积数,用总共和数乘以利率,便可算出应付利息。固然每月存入金额是定位的,存款余额在排列上是三个等差数列,可用等差数列求和公式求积数和。计算公式为:

 

积数和=(第一次存额+末次余额)×存入次数

出处:http://www.360doc.com/content/13/1208/14/13947633\_335446549.shtml

                  2

利息=(第①次存额+末次余额)×存入次数×月利率

                  2

要么:利息=每月固定期存款额×存入次数×存入次数+1×月利率

  2

?        
每元平均利息总括法。先用积数法算出种种存期每元本金平均利息,存款到期支付时,用余额乘以每元平均利息,即可得出应付利息。计算公式为:

每元平均利息=存入次数+1×月利率

                 2

敷衍利息=每元平均利息×存款余额

 积零成整储蓄存款利息总结

那种储蓄存款方式是已知到期本息和、利率、存期,先算出每一回应存金额,然后用到期本息和减去存入资金,得出应付利息。计算公式为:

每月应存金额=            到期本息和                 

              存入次数+存入次数+1×存入次数×月利率

                           2

敷衍利息=本息和-每月存入金额×存款次数

 存本取息定存存款利息的猜想

那种储蓄存款利息的总结是依照支取利息的次数,算出每便支取利息的数码。计算公式为:每回支取利息数=本金×存期×利率

                  支取利率次数

 整存零取定期储蓄存款利息的揣测

那种储蓄本金二遍存入,逐期递减,利息天期满结清。计算公式为:

 到期应付利息=全部股份资本+每一回支取本金×支取本金次数×每便支取间隔月数×利率

                       2

6.定活两便储蓄存款利息的持筹握算办法

存期不满3个月的利息=本金×实存天数×支取日活期储蓄存款利率

存期半年以上的利息率=本金×实存天数×相应水平整存整取定期储蓄存款利率×60%

7.自动转存和预定转存的乘除格局

 自动转存的计算利息方法。若转存后储户不足2个存期支取,按原存款(或转存款)逾期支取规定办理,按支取日活期储蓄存款利率计算利息。总结公式为:

首先存期利息=原存款×利率×期限     

转存期货资金额=原存款金额+利息

双重自动转存不足一个存期支取,视同中期逾期支取,在计算利息时,中期利息不再并入本金计算利息。

 约定转存。约定转存是由储户和银行预定到期转存方式,约定期存款期和转存金额,若是是转本取息,则上期利息不合算复利,储户能够随时取息。

8.《人民币单位存款管理艺术》对单位存款利息总计的有关规定

ü        
单位定期存款在存期内按存款存入日牌告的定存利率计付利息,碰着利率调整,不分段计算利息。

ü        
单位定期存款能够全方位或一些提前支取,但不得不提前支取贰回。全体提前支取的,按支取日挂牌通知的活期存款利率计算利息;部分提前支取的,提前支取的一对按支取日挂牌文告的活期存款利率计算利息,其余部分如不低于起存金额,由金融机构原存期开具新的证实书,按原存款开户日挂牌布告的同档次定存利率计算利息;不足起存金额则给予清户。

ü        
单位定期存款到期不取,逾期部分按支取日牌告的活期存款利率计付利息。

ü        
单位活期存款按结息日牌告的活期存款利率计算利息,遭逢利率调整,不分段计算利息。

ü         通告存款按支取日挂牌布告的同期同档次文告存款利率利息。

9.单位活期存款利息的估测计算办法

单位活期存款一般按季结算,每季末月四日为结息日。

 余额表计算利息。余额表是每一日各科目分账户当日最终余额抄列的,各户逐日余额相加之后,就是该户的计算利息积数。按季结息就是在上季结算日现在的首后天起加计分户账余额至本季度结息日止,如遇记账日期与起息日期差别,或错账冲正涉及利息的,应基于其发生额和造化,算出应加或应减积数。以该计算利息积数乘以相应的日利率,就得出本季度该户应付利息。

 分户账计算利息。选拔在分户账上计息的储蓄和贷款,一般接纳乙种账页,当产生花费收付时,应算出上三遍存款余额的实存日数和积数,间接记入账页上的“日数”和“积数”栏内。日数总计是从上一回记账日算至这一次记账日的前3日止。以上2遍存款余额乘以日数,即为计算利息积数。到本季度结息日时,应依照上3遍日记账日期和储蓄余额,算出了事到结息日的日数和积数,再加计全部积数,以本季度计算利息总积数乘以日利率,便得出本季度应付利息数。

10.单位定存利息的计量办法

单位定存计算利息采取定期结息和利随本清三种,计算利息方法与相应的定期储蓄存款相同。

11.《人民币利率管制规定》对金融机构准备金存款计算利息的规定

金融机构的准备金存款按季结息,每季度末月的7日为结息日,按结息日的利率计算利息,遇利率调整,不分段计算利息。

对欠交准备金的金融机构,从欠交之日起按罚息利率计收罚息,直至交足准备金止,遇罚息利率调整,分段计息。

12.金融机构准备金存款计算利息的乘除格局

金融机构的准备金存款一般采纳余额表计算利息,具体育项目测验算方法是:每一天营业终了,依据分户账各户余额抄列填制余额表。当日未生出收付的账户,依据上二十二10日的最终余额填列,余额表余额逐日相加之后和,即为累计总计积数。抄制余额表时,要将上3个结息期的未计算利息积数和本结息期上月初的未计算利息积数,分别过入本季该户余额表内。如因记账日期与起息日期差别或错账冲账涉及利息的,应基于产生额和平运动气算出应加或应减计算利息积数,填入余额表应加应减积数栏内,每旬、每月和结息日要结计累计积数。总计公式为:

利息=累积的测算积数×日利率

 

九五至尊1老品牌值得,4.2借款利息的盘算

1.年限结息计算

期限结息计算利息即按季或然按月结计利息。一般接纳计算利息余额表或在贷款分户账页上计算利息,在计算利息时,按实际上天数,先累计出计算利息积数,再乘以日利率结计利息,其总括方法和单位活期存款计算利息相同。计算公式为:利息=累计积数×日利率

2.利随本清计算利息

利随本清是借款人偿还银行贷款时,银行按偿还金额逐笔计收利息。贷款的计算利息时间以贷出之日起,算至归还前一天止。如贷款年限是整月的,则按月计息;如有零头天数,可全体化成天数,按日计算利息。每月均按30天总结,零头天数有一天算一天。计算公式:

按月计算利息:利息=还款金额×月数×月利率

按日计算利息:利息=还款金额×日数×日利率

3.单子贴现计算利息

贴现利息的操纵因素是贴现票据的票面金额、贴现率和贴现期。个中,贴现率便是办理贴现使用的贴现利率,贴现期正是契约自贴现日起至票据到期前1二十14日止的年华。整月的按30天总结,零
星天数按其实天数总结。总计公式为:

贴现利息=票据的票面金额×贴现率×贴现期

4.《人民币利率管理规定》对单位贷款计算利息的显明

n        
中国人民银行对金融机构按合同利率计算利息,遇利率调整不分段计算利息。按季结息,每季度末月二十四日为结息日。对贷款期内不能如期支付的利息率按合同利率计收复利。

n        
贷款展期,贷款年限不一起总计,按展期日相应水平的放债利率计算利息。贷款逾期,按逾期日的罚息利率计收罚息,直到归还本息,遇罚息利率调整则分段计息。对逾期之间无法近日花费的利息按罚息利率按季计收复利

n         再贴现按再贴现日的再贴现利率一回性收到利息、

5.借款利息的乘除办法

借款利息一般是应用定期结息的办法总计,按季或按年结计利息,每季或每年末的12日为结息日。具体方法是选择余额表总计累计计息积数,以累计计算利息乘以日利率,即为应付利息。除使用的利率区别外,余额表的编纂和计量格局与单位存款期限结息的计算方法一致。

6.再贴现利息的乘除办法

再贴现利息是在操办再贴现时,从再贴现金额中扣收的。总计公式为:

再贴现利息=再贴现票据金额×再贴现月数(或天数)×再贴现率(或日再贴现率)

实付再贴现金额=申请再贴现金额-再贴现利息

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